Beinahe alle Menschen mit einem regelmäßigen Einkommen haben stillschweigend
einen Dispositionsrahmen auf ihrem Girokonto eingerichtet bekommen. Meist
geschieht dies von der Bank stillschweigend. Üblicherweise liegt die Höhe dieses
Dispositionskredites bei dem Zwei- bis Dreifachen des monatlichen Eingangs.
Dieser Weg ist teuer und sogar gefährlich. Kredit Engel zeigt in dieser
5-Minuten-Anleitung die Falle, aber auch Wege, mit Hilfe einer Umschuldung viel Geld
zu sparen.

Denkfehler günstiger Dispo

Ein “Dispo” ist unauffällig und wirkt günstig, da bei seiner Nutzung nur der
jeweilige Dispozins vom Konto abgebucht wird. Man könnte einen Dispokredit also
als leicht und verführerisch charakterisieren: man muss keine Formulare
ausfüllen, um ihn in Anspruch zu nehmen, und Zinsen werden nicht für den
gesamten Disporahmen berechnet, sondern nur für die in Anspruch genommene Summe.
Da auf dem Kontoauszug dann auch nur die Zinsen abgezogen werden, erscheint
einem der Preis für die finanzielle Freiheit auch gar nicht so hoch.

Wer so folgert, unterliegt aber einem tückischen Denkfehler: denn im
Gegensatz zu einem Ratenkredit wird hier nicht getilgt. Die Schuld gegenüber der
Bank bleibt also bestehen. Die Verführung ist nur allzu hoch, dass der
Dispositionkredit dadurch immer ein Stück mehr ausgenutzt wird, bis man nur noch
die Zinsen, nicht aber mehr das geliehene Geld zurückzahlen kann: die
Schuldenfalle schnappt zu.

Pfändungsgefahr durch Dispo

Besonders unangenehm wird es, wenn der Dispo von der Bank gekürzt oder gar
nicht mehr gewährt wird. Rechtlich gesehen ist nämlich die Einräumung eines
Dispositionskredits eine freiwillige Leistung, die ohne Garantie auf feste
Laufzeiten gewährt wird. Daher können die Bedingungen der Kreditvergabe
jederzeit einseitig geändert werden. Dies ist besonders dann der Fall, wenn der
Kreditrahmen über eine längere Zeit voll ausgeschöpft wird oder wenn sich die
finanziellen Bedingungen des Kontoinhabers verschlechtert haben. Auf einmal
fordert also die Bank den Restbetrag in einer Summe zurück. Ist man nicht in der
Lage, diesen kurzfristig zu beschaffen, so kann nur zu schnell das Gehalt
gepfändet werden, ein negativer Schufa-Eintrag folgt, und somit verliert man
einen erheblichen Teil seiner Kreditwürdigkeit.

Wieso ist ein Dispo so teuer?

Wer also zu denjenigen gehört, die zumindest einen Teil des Dispokredits
regelmäßig nutzen, sollte sich Folgendes vor Augen führen:

• während günstige Kredite bereits für teils deutlich unter 7
  Prozent effektivem Jahreszins zu haben sind, liegen Dispozinsen meist im
  Bereich 10 bis 13 Prozent, nur wenige Direktbanken bieten günstigere
  Konditionen, wie das DKB Cash Konto für unter 8 Prozent.
• bei einem Dispokredit zahlt man für gewöhnlich nur die Zinsen. Bei einem
  Ratenkredit wird gleichzeitig getilgt, das heißt dass nach Ablauf der Laufzeit
  auch die Schuld abgebaut ist

Umschuldung: schnell und intelligent

Bei Kredit Engel ist daher eine Auswahl seriöser Anbieter zu finden, mit der
die Umschuldung schnell und unkompliziert durchgeführt werden kann. Eine
Umschuldung auf einen Schnellkredit kann dabei zum Beispiel die
buchstäbliche Rettung in letzter Sekunde sein, bevor die Hausbank die
Dispositionsbedingungen verändert. Kümmert man sich also heute um seine
Umschuldung, hat man sich in ein paar Tagen eines Problems entledigt.