Vor kurzem feierte smava, das erste und mit Abstand größte Online Kredit Portal Deutschlands, seinen vierten Geburtstag, und wenn man aktuellen Umfrageergebnissen Glauben schenken darf, ist das innovative Unternehmen auf dem besten Weg, zu einer ernst zu nehmenden Konkurrenz für die regulären Online Kredit Anbieter zu werden.

Der Mitgründer und Gesellschafter, Alexander Artorpé, konnte zum vierjährigen Firmenjubiläum mit einem Kreditumsatz von 22 Millionen Euro nicht nur auf ein sehr gutes Geschäftsjahr 2010 verweisen; besonders erfreut dürfte er darüber sein, dass sich smava mit einem Marktanteil von über 70 Prozent an allen über Kreditbörsen aufgenommenen Krediten als klarer Marktführer unter den Vermittlern von Krediten von Privat an Privat etabliert hat. Nach einer Umfrage, die in der Zeit vom 31.3.2011 bis zum 2.4.2011 unter 1.200 Kunden vorgenommen worden ist, sind die hohe Neutralität, die hohe Transparenz und die besseren Konditionen der Grund für eine hohe Kundenzufriedenheit. Wir haben mal versucht, die Argumente nachzuvollziehen.

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Neutralität
Das Gegenteil von Neutralität müsste Parteinahme oder Voreingenommenheit sein. Da grundsätzlich davon ausgegangen werden kann, dass keine Bank eine generelle Position gegen Kreditantragsteller einnehmen wird, bleibt die Voreingenommenheit. Im Zusammenhang mit einer Kreditvergabe ist darunter eine Wertung der bisherigen Erfahrungen mit dem Kunden und/oder eine Wertung seines Schufa-Scores und der Schufa-Auskunft vorstellbar. Ersteres entfällt bei einem Online Kredit; die Schufa-Auskunft hingegen bleibt auch einem smava-Kunden nicht erspart. Und bei einer schlechten Schufa gibt es auch bei smava keinen Kredit; darüber hinaus verweist Herr Artorpé mit Stolz darauf dass inzwischen mehr als 50 Prozent aller Kreditnehmer bei smava aus besseren Boni-Klassen stammen. Die anderen knapp 50 Prozent bekommen bei smava scheinbar auch dann eine Chance, wenn die Schufa nicht einwandfrei ist und die Banken abgewinkt haben. Hier liegt eine Erklärung für die wachsende Akzeptanz von samva, die in 2010 für 2600 Kunden zu einem Kreditabschluss führte.

Transparenz
Die Transparenz kann nur für die Anleger ein Thema sein; dem Kreditnehmer dürfte es zum einen gleichgültig sein, wer ihm den gewünschten Betrag zur Verfügung stellt, zum anderen erfährt er gerade das auch bei smava nicht. Ob die Transparenz für den Anleger tatsächlich so groß ist, mag dahingestellt bleiben; auf jeden Fall hat er weder die Möglichkeit, die zweckentsprechende Verwendung des Kredites zu prüfen, noch kann er die Bonität seines Schuldners so prüfen, wie eine Bank das vor einer Kreditausreichung zu tun pflegt. Doch er bekommt zu der höheren Rendite das Gefühl, etwas sozial Wichtiges und Richtiges zu tun; diesbezüglich ist eine Kreditvergabe über smava gegenüber vielen,, aber nicht allen Anlagemöglichkeiten klar im Vorteil.

Konditionen
Nach Eigenangaben hat ein Anleger bei smava eine durchschnittliche Rendite von 5,00 Prozent erzielt. Das ist mehr als in 2010 für ein Drei- oder Fünf-Jahres-Festgeld erhältlich war, aber nicht exorbitant viel in Abwägung des zu übernehmenden Risikos. Doch die Pool-Bildung federt das Kreditrisiko ab; tatsächlich waren die bisherigen Ausfälle sehr gering.

Kreditnehmer zahlen neben dem Kreditzins an smava eine Vermittlungsgebühr, die je nach Laufzeit 2,5 Prozent (36 Monate) oder 3,00 Prozent (60 Monate) beträgt. Dazu kommen weitere Belastungen wie zum Beispiel die Kosten für das PostIdent-Verfahren und den jährlichen Konto-Auszug.

Bei einer angenommenen durchschnittlichen Laufzeit von 48 Monaten muss ein Kreditnehmer einen Effektivzins von 7,29 Prozent zahlen (Nebenkosten noch nicht berücksichtigt), damit der Anleger auf die genannte Rendite von 5,00 Prozent kommt (Aufschlag von 2,75 Prozent durchschnittliche Vermittlungsprovision und 1,35 Prozent Bearbeitungsgebühr). Das ist kein schlechter Zinssatz für Selbständige und /oder Kreditnehmer mit leicht angeschlagener Bonität, aber auch nicht der Spitzensatz, der den führenden Online Kredit Anbietern Sorge bereiten müsste.

Resümee
Für Anleger ist eine Kreditvergabe über smava eine lohnenswerte, aber nicht ganz risikolose Geldanlage. Für Kreditnehmer ist smava immer dann besonders interessant, wenn die Kreditaufnahme über den regulären Weg nicht möglich ist. Kreditnehmer guter und durchschnittlicher Bonität, die ein regelmäßiges Einkommen beziehen, sollten sich Vergleichsangebote beispielsweise von einem der Anbieter aus unserem Kredit Vergleich einholen.

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