Die SWK Bank verzichtet ab sofort bei all ihren Kreditprodukten auf eine Bearbeitungsgebühr; möglicherweise folgt sie damit einigen im Vorjahr getroffenen Urteilen verschiedener Oberlandesgerichte.

Die für viele Kredite übliche Bearbeitungsgebühr ist der Schutzgemeinschaft für Bankkunden schon seit geraumer Zeit ein Dorn im Auge. Ein vor dem Oberlandesgericht Karlsruhe geführter Prozess hatte bereits im Mai 2011 zu dem viel beachteten Urteil geführt, nach dem Bearbeitungsgebühren nicht rechtmäßig sind. Später wurde diese Ansicht von einigen anderen OLG’s, zuletzt im September 2011 durch das Oberlandesgericht Zweibrücken, bestätigt. Eine allgemein rechtsverbindliche Entscheidung des Bundesgerichtshofes steht allerdings noch aus. Ungeachtet dessen hatten einige Institute ihre Konditionen auf eine Variante ohne Bearbeitungsgebühren umgestellt. Diesem Verhalten schloss sich jetzt auch die SWK Bank in Bingen an; für alle dort erhältlichen Kredite wurde zum 12.01.2012 die Bearbeitungsgebühr – leider nicht ersatzlos – gestrichen.

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Effektivzinssätze unverändert
Uns hat es nicht erstaunt, dass die Effektivzinssätze für die Ratenkredite der SWK Bank nach Streichung der Bearbeitungsgebühr unverändert geblieben sind, denn natürlich kann der Verzicht auf die Bearbeitungsgebühr nicht ersatzlos erfolgen. So wird der bonitätsabhängige Direktkredit, der zuvor je nach Bonität und Laufzeit zwischen 3,99 und 9,99 Prozent effektiv erhältlich war, auch nach Verzicht auf die Bearbeitungsgebühr zu unveränderten Effektivzinssätzen angeboten. Verändert hat sich lediglich die Spanne des gebundenen Sollzinssatzes, die jetzt auf 3,92 bis 9,56 Prozent angehoben worden wird. Zuvor hatte die Zinsspanne von 1,92 bis 8,62 Prozent gereicht. Ähnlich verhält es sich bei dem Ratenkredit mit dem bonitätsunabhängigen, lediglich an der Kreditlaufzeit orientierten Zinssatz. Dieser Kredit wird nach wie vor zu 5,50 bis 6,80 Prozent effektiv angeboten.

Dennoch sind beide Kreditangebote besser geworden, denn der Verzicht auf eine Bearbeitungsgebühr wird immer dann zum Vorteil, wenn der Kredit vorzeitig zurückgeführt wird. In einem solchen Fall ist es bei keiner Bank üblich, dass dem Kunden die nicht verbrauchte, anteilige Bearbeitungsgebühr erstattet wird. Damit ist eine Kreditvariante ohne Bearbeitungsgebühr im Zweifel die bessere Wahl.

Kritik an der Informationspolitik
Wenn uns im Zusammenhang mit den unveränderten Effektivsätzen etwas in Erstaunen bringt, dann ist das die scheinbare Überraschung, die auch anlässlich der jüngsten Konditionsänderung bei der SWK Bank von manchen Finanzportalen zum Ausdruck gebracht wird. Denn selbstverständlich ist der effektive Jahreszins, also der Zinssatz, in dem nach den Vorgaben der PAngV nahezu alle preisbestimmenden Faktoren berücksichtigt sein müssen, nicht nur für jeden Verbraucher und natürlich für jeden Kreditvergleich die maßgebliche Vergleichsgröße.

Auch jedes Finanzinstitut muss bei der Preiskalkulation von Krediten selbstverständlich vom tatsächlich erzielbaren Preis, dem effektiven Jahreszins, ausgehen. Aus der Spanne zwischen dem Refinanzierungssatz, also den Kosten, die für die Beschaffung der Kreditmittel anfallen, und dem bei Kreditvergabe erzielbaren effektiven Jahreszins errechnet sich nach Berücksichtigung der Eigenkapitalkosten, der Verwaltungskosten und der zu kalkulierenden Risikokosten der Nettoertrag der Bank aus einem Kredit. Verbraucherschützer, die durch ihre Informationspolitik den Eindruck erwecken, dass sich die Kreditinstitute durch die Bearbeitungsgebühren unrechtmäßig oder zumindest zweifelhaft bereichern, erweisen den Verbrauchern, die sie doch vor Fehlinformationen schützen wollen, keinen Gefallen. Manche Enttäuschung der Verbraucher könnte sicher durch eine klarere Informationspolitik vermieden werden.

Fazit
Auch wenn sich die Effektivzinssätze für den Direktkredit der SWK Bank durch die Konditionsumstellung nicht verändert haben, handelt es sich sowohl beim bonitätsabhängigen Direktkredit als auch beim ausschließlich laufzeitabhängigen Online-Kredit der SWK Bank um sehr empfehlenswerte Kredite. Das ebenfalls von der SWK Bank ausgereichte Produkt Onlinekredit.de war schon zuvor ohne Bearbeitungsgebühr erhältlich. Je nach Situation des Kreditnehmers kann das eine oder andere Angebot der SWK Bank die bessere Wahl sein. In jedem Fall können sich die Ratenkredite der SWK Bank neben den vielen anderen Offerten gut behaupten; nicht ohne Grund sind in unserem Kredit-Vergleich gleich drei Produkte dieses Anbieters vertreten.

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