10.04.2014 – 13:43
Autor: Kredit News


Nie ist die Fahrzeugfinanzierung so begehrt wie im Frühjahr, und selten waren sie so günstig, wie das aktuell der Fall ist. Grund genug für uns, auf die wichtigsten Aspekte bei der Autofinanzierung hinzuweisen.

Grundsätzliches zur Fahrzeugfinanzierung

Laut des vom „Autopapst“ Ferdinand Dudenhöffer geleiteten CAR-Centers der Universität Duisburg-Essen sind die Preise für das Auto in den vergangenen 34 Jahren überproportional angestiegen: In 1980 lag der durchschnittliche Neupreis eines Pkws noch bei umgerechnet 8.420 Euro, in 1990 belief er sich bereits auf 15.340 Euro. Wer seinen neuen PKW in 2012 erworben hat, musste im Durchschnitt 26.446 Euro in die Hand nehmen. Das entspricht einer Verteuerung von 318 % gegenüber 1980, die von der der seither stattgefundenen Steigerung des durchschnittlichen Einkommens bei Weitem nicht aufgefangen werden kann. Da muss es nicht wundern, dass der Anteil der kreditfinanzierten Neuwagenkäufe sich signifikant erhöht hat.

Dennoch steigen die Verkaufszahlen in Deutschland seit Jahresbeginn wieder an. Für den März dieses Jahres gab der VDA 296.400 Auto-Neuzulassungen bekannt. Nach einer aktuellen Studie der HNW Consulting GmbH in Kooperation mit dem IMWF (Institut für Management- und Wirtschaftsforschung) wird inzwischen rund die Hälfte aller Neuwagen zumindest anteilig durch einen Autokredit finanziert. Folgerichtig steigt die Nachfrage nach einer Fahrzeugfinanzierung, die zudem im Zuge der Finanzkrise sukzessiv günstiger geworden ist. Aktuell wird ein zum Autokauf verwendbarer Kredit bereits zu weniger als 5 % effektiv angeboten. Doch bei der Auswahl für den individuell optimalen Kredit sind neben den Zinssatz, der bei vielen Anbietern mit einem Blick auf unseren Kreditvergleich in Erfahrung gebracht werden kann, diverse weitere Merkmale zu beachten. Wir haben die Wichtigsten zusammengestellt.

Die Qual der Wahl: frei verwendbarer Kredit oder zweckgebundener Autokredit?

Grundsätzlich kann jeder Ratenkredit auch zum Autokauf eingesetzt werden. Doch viele Banken wie beispielsweise die ING-DiBa, die CreditPlus Bank oder die Targobank bieten neben frei verwendbaren Ratenkrediten spezielle Autokredite an, die nur zweckgebunden zur Finanzierung eines neuen oder gebrauchten KFZ verwendet werden dürfen, dafür aber günstiger sind als die frei verwendbaren Produkte dieser Anbieter. Andere Banken wie die Bank11direkt oder die SKG Bank halten keine speziellen Autokredite vor, führen aber sehr günstige Ratenkredite in der Produktpalette, die insbesondere bei den kürzeren Laufzeiten im Zinsvergleich gut mit den speziellen Autokrediten mithalten können.

Bei ansonsten vergleichbaren Offerten ist immer der ohne Verwendungsauflage erhältliche Ratenkredit die bessere Wahl, denn die Auflage zur zweckbestimmten Verwendung ist mehr als Makulatur: In vielen Fällen ist sie mit einer notwendig werdenden Sicherungsübereignung des finanzierten Fahrzeuges verbunden. Doch auch dann, wenn wie beispielsweise bei der ING-DiBa auf die Sicherungsübereignung verzichtet wird, muss die vorgegebene Kreditverwendung unbedingt eingehalten werden. Sichergestellt wird das durch die Auflage, die Kopie des Kaufvertrages einzureichen.

Die Sicherungsübereignung: Nachteil oder lästige Pflicht?

Ohne Frage ist eine notwendig werdende Sicherungsübereignung ein wenig lästig, denn neben der Unterzeichnung eines Sicherungsübereignungsvertrages muss innerhalb einer bestimmten, vom jeweiligen Anbieter vorgegebenen Frist nach Kreditauszahlung die Zulassungsbescheinigung Teil II (früher Kfz-Brief genannt) der finanzierenden Bank zur Verfügung gestellt werden. Sollten später Änderungen in der Zulassungsbescheinigung erforderlich werden, muss die Bank angewiesen werden, diese Bescheinigung der Zulassungsstelle zur Verfügung zu stellen. Auch ein Autoverkauf ist nur in Abstimmung mit der finanzierenden Bank möglich, aber natürlich nicht ausgeschlossen.

Letztlich muss eine psychologische Barriere überwunden werden: Wer die das Eigentum verbriefende Unterlage an seine Bank abgibt, fühlt sich weniger als Eigentümer des neuen Fahrzeuges als der Autokäufer, der das nicht tun muss. Doch de facto sind die Unterschiede im Ernstfall marginal: Sollte der Kreditnehmer die Raten nicht mehr erbringen können, würde die Bank letztlich beim zuständigen Gericht einen Pfändungs- und Überweisungsbeschluss beantragen, der auch ohne vorherige Sicherungsübereignung zu einem Verlust des finanzierten Fahrzeuges führen würde. Käme es während der Kreditlaufzeit zu einer Insolvenz, wäre das finanzierte Fahrzeug in jedem Fall verloren. Bei einer bestehenden Sicherungsübereignung würde direkt es an die finanzierende Bank fallen. Ohne Sicherungsübereignungsvertrag würde die Bank ihre Ansprüche beim Insolvenzverwalter anmelden, und das finanzierte Fahrzeug müsste zur Befriedigung der Gläubiger veräußert werden.

Restkreditversicherung: sinnvoll oder unnötige Kostenfalle?

Über die Notwendigkeit einer Restschuldversicherung (RSV) lässt sich bei jedem Ratenkredit trefflich streiten: Die Verbraucherschützer halten sie in den meisten Fällen für unnötig, viele Verbraucher hingegen schätzen die Möglichkeit, die Kreditrückführung durch eine solche Versicherung auch in Krisenzeiten sicherzustellen. Laut einer Umfrage der GfK, die jährlich im Auftrag des Bankenfachverbandes durchgeführt wird, haben in 2013 rund 30 % aller Verbraucher, die einen Ratenkredit aufgenommen haben, eine solche Versicherung gewählt. Was läge da näher, als auch einen Autokredit, der oft höher sein dürfte als ein sonstiger Konsumentenkredit, durch eine RSV abzusichern?

Gegen die RSV bei einem Autokredit spricht ein wichtiges Detail: Anders als bei einem für den Urlaub, für schnelllebige Konsumgüter oder Sonstiges verwendeten Ratenkredit steht einem Autokredit ein werthaltiger Vermögensposten gegenüber. Sollte es während der Kreditlaufzeit zu längerfristigen Zahlungsschwierigkeiten kommen, könnte der Kredit somit durch den Verkauf des finanzierten Fahrzeuges zurückgeführt werden. Das wäre für den Betroffenen zwar auch nicht gerade erfreulich, doch zumindest droht bei einer Autofinanzierung im Falle von länger andauernder Arbeitslosigkeit oder Arbeitsunfähigkeit nicht die Überschuldung.

Diese Risiken können im Übrigen auch durch den Abschluss einer RSV nur zeitlich begrenzt aufgefangen werden. Wichtiger als die RSV ist bei einer Autofinanzierung die Vollkasko-Versicherung. Der Abschluss einer solchen Versicherung wird zwar in der Regel vom finanzierenden Institut nicht zur Auflage gemacht, ist aber ab einer Kredithöhe, die nicht ohne Weiteres aus dem laufenden Einkommen oder vorhandenen Vermögenswerten aufgefangen werden kann, unverzichtbar.

Nicht zu vernachlässigen: die Flexibilität des Autokredites

Kostenfrei mögliche Sondertilgungen zählen bei einem Ratenkredit zu den besonderen Produktvorteilen und werden von vielen der bei uns vertretenen Institute ermöglicht. Das verhält sich bei den Autokrediten nicht anders. Doch bei einem Autokredit könnte immer dann, wenn das finanzierte Fahrzeug vor Kreditablauf verkauft werden sollte, auch die bei vielen Anbietern nicht eingeräumte kostenfreie Kreditvollrückführung von Bedeutung sein. Unbedingt erforderlich ist sie nicht, denn auch bei den Anbietern, die eine vorzeitige Kreditrückzahlung nur gegen eine Vorfälligkeitsentschädigung zulassen, besteht die Chance, das neue Fahrzeug als Pfand anzubieten, den Kredit also trotz Autoverkauf weiterlaufen zu lassen.

Doch einfacher ist es anders; kostenlos mögliche, komplette vorzeitige Kreditrückführungen sind allerdings die Ausnahme. Derzeit werden sie zugestanden beim Autokredit der ING-DiBa, beim Privatdarlehen der DKB und beim Online-PrivatKredit der SKG Bank. Kostenlose Teilrückführungen werden von mehreren Instituten angeboten, unter anderem sind sie vertraglich gesichert beim Online-Autokredit der Targobank (bis 80 % des Restwertes), beim Top-Kredit der norisbank (pro Jahr bis zu 50 % des jeweiligen Restwertes) und beim Privatkredit direkt der Postbank (jährlich bis zu 50 % des jeweiligen Restwertes).

» Weiter zu unserem Vergleich


Einen Kommentar schreiben

AGB < Impressum - © 2007 - 2017 Kredit-Engel.de